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경기가 얼어붙으면서 고용 불안을 느끼는 직장인들의 모습을 도처에서 쉽게 접할 수 있습니다. 어찌하든 자신의 주된 커리어를 접는 시기는 누구에게나 다가오게 마련입니다. 갑자기 다가온 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성 마저 집어삼킬 수 있어 대책 마련이 절실합니다. 지금 이 순간, 어떻게 준비 하느냐에 따라 ‘인생 2막’의 무게와 행복감은 확연히 달라질 수 있습니다. 직장에 다닐 때는 부(富)의 확대에 치중했다면 은퇴 후에는 ‘현금흐름’이 무엇보다 중요합니다. 매주 연재하는 ‘언제까지 직장인’에서는 연금테크(연금+재테크)에 대해 자세히 알아 보겠습니다.

“연봉 1억원 소득으로 국민연금 30년동안 꽉 채워도 정말 월 150만원 밖에 안나오나요? 월 200만원은 돼야 어 외국인취업정보 느정도 노후 대비를할 수 있을텐데…지금 무엇을 준비해야 할지도 모르겠어요.”(서울 거주 A씨)
최근 기자에게 문의해 온 A씨의 푸념입니다.
그도 그럴 것이 최근 각종 미디어를 통해 국민연금 월 200만원 수령자가 급증했다는 보도가 잇따르면서 웬만큼만 내면 200만원씩 나오는줄 ‘철석’같이 믿고 있었기에 더욱 그러했습니다. 달돈


국민연금 200만원 5년만에 60배 급증, 현실은…
고소득 직장인들이 대거 은퇴하면서 월 200만원 이상 국민연금을 받는 고령자 수도 빠르게 늘어나고 있습니다.

국민연금공단에 따르면 지난 6월말 기준 월 200만원 이상을 받는 국민연금 국민은행 디딤돌대출 수급자 수는 8만791명으로 지난해 말 대비 3만여명 급증했습니다. 증가세가 지속되면 연내 11만명까지 도달할 것으로 관측됩니다.



서울 종로 무교동에서 점심식사를 마친 직장인들이 회사로 돌아가고있다. [매일경제]



우리은행 마이너스통장 금리 월 200만원 이상을 받는 국민연금 수급자 수는 2021년 말까지만해도 1353명에 불과했으나 ▲2022년 5410명 ▲2023년 1만7810명 ▲2024년 5만772명으로 증가세를 보이고 있습니다.

고도 경제 성장기였던 1980년대에 입사해 오랜기간 직장생활을 한 1950년대 후반 이후 출생자들이 만기일시상환 대출 국민연금 수령 나이에 진입한 영향으로 해석됩니다.
하지만 국민연금 월 200만원 수령은 전체 0.7%에 불과해 현실과는 좀 동떨어져 있는 게 사실입니다.
실제 시뮬레이션 결과에 따르면 연봉 1억원(월 기준소득 상한선 637만원)으로 국민연금을 30년간 납입 시 평균 수령액은 월 150만원대에 불과했습니다.
물론 실제 수령액은 개인별 가입 기간과 소득, 보험료 납부내역 등에 따라 차이가 존재합니다.
이유는 간단한데요.
국민연금은 ‘소득 비례형+상한제 방식’이라 아무리 소득이 높아도 637만원까지만 보험료 계산에 반영됩니다.
올해 7월부터 국민연금 기준소득월액 상한액이 637만원으로 인상된 것을 반영한 수치입니다. 참고로 하한액은 39만원선입니다.
월 200만원이라는 허들을 넘기 위한 조건은 그야말로 첩첩산중입니다. ▲최소 40년 이상 납입 ▲연기연금(수령 시기 늦춤) 적용 ▲부양가족 가산금 포함 등의 조건들을 모두 충족해야 가능합니다.
즉 연봉 1억원 이상의 고소득 직장인이더라도 30년 납입만으론 월 200만원 연금을 기대하기 어렵다는 얘기입니다.



[연합뉴스]



복수의 금융권 관계자는 “국민연금으로 월 200만원을 받는 것은 극히 일부에 불과하다”면서 “개인연금(IRP, 연금저축 등)이나 퇴직연금, 주택연금 등을 보완해야 안정적인 노후 소득을 꾸릴 수 있다”고 조언했습니다.

이어 “특히, 주택연금 활용 시 ‘하우스 푸어’ 노인 최소 34만명이 빈곤에서 탈출할 수 있다”고 강조했습니다.
주택연금은 자신이 소유한 집을 담보로 맡기고 해당 집에 거주하면서 평생 연금형태로 대출을 받게 하는 금융상품입니다. 현재 55세 이상이고 공시가격 12억원 이하의 주택을 보유한 경우 가입할 수 있습니다. 가입자의 평균 주택가격은 3억8900만원, 평균 연금액은 122만원입니다.


국민연금 月200만원 받아도…‘건보료 폭탄’ 복병
문제는 국민연금을 200만원을 수령하는게 오히려 손해일 수도 있다는 점입니다. 건강보험 피부양자 자격을 잃는 사례가 늘면서 부담이 가중되기 때문입니다. 2022년 건보료 부과체계 개편으로 직장가입자 피부양자 자격 유지 소득기준이 연 3400만원에서 2000만원으로 강화됐기 때문인데요.

국민연금연구원은 60세 이상자가 있는 피부양 가구의 약 7.2%(24만9000가구)가 피부양자 자격을 상실할 것으로 추산했습니다. 이들이 추가로 부담해야 할 건강보험료는 월평균 약 22만원선입니다.



[연합뉴스]



전문가들은 국민연금 추가부담이 개인연금 등과 비교했을 때 불합리한 면이 있다고 지적합니다. 건보료는 국민연금 등 공적연금 소득에는 부과되지만 퇴직·개인연금 등 사적연금 소득에는 부과되지 않기 때문입니다.

가령, 월 200만원 국민연금을 수령하는 사람은 200만원 전체가 건보료 부과 대상이지만, 국민연금 100만원과 사적연금 100만원을 받는 사람은 국민연금 100만원에 대해서만 건보료가 부과됩니다.
이와 관련 국민연금연구원은 “건보료 부과 시 국민연금 소득에서 기초연금액만큼을 공제하고, 주택연금도 주택금융부채 공제에 포함해야 한다”고 제언했습니다.